近日，央行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》），为金融机构以数字技术赋能提升金融“五篇大文章”服务质效提供了具体指引，有助于全力做好数字金融大文章，加快建设金融强国，巩固和拓展我国数字经济优势。
数字金融已成为金融业转型升级的重点方向和发展的新趋势。日前，杭州银行副行长、首席信息官李炯在接受21世纪经济报道记者专访时表示，数字金融，为科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融提供了支撑、奠定了基础，是“五篇大文章”的基石所在。它们之间的有机结合，成就了“五篇大文章”的协调发展。
作为国内最早探索构建科技金融服务体系的商业银行之一，杭州银行将科技金融作为战略特色“金名片”，聚焦“做早、做小、做硬科技”，推进全行科创金融从1.0迈向3.0。
李炯介绍称，相比于前两个阶段，“科创3.0”阶段更加关注“数据+专业”双轮驱动，聚焦细分赛道，打造行业专业化团队，发挥市场海量数据优势，挖掘行业数据价值，探索相对标准化的企业评估模型，提升银行对科创企业发展的专业判断能力，是杭州银行推进数字金融与科技金融融合的有益探索。
截至今年三季度末，杭州银行服务五类科技型企业2.24万户，企业融资余额约800亿元。累计服务专精特新企业超6000户，培育上市企业超300户。在2024年杭州市的独角兽、准独角兽榜单中，杭州银行市场覆盖率达到90%。
李炯。资料图在李炯看来，现阶段金融机构基本业务创新较难，但数字金融可以利用数字技术等新型生产工具和数据要素等新型生产资料，在安全、效率与客户体验上对金融服务模式和产品进行创新与延伸。
数智风控方面，数字金融提高了信息获取的速度、丰富了信息获取的来源，能够帮助银行进一步破解银企间信息不对称的问题。同时，数字化技术极大丰富了银行风险管控的手段，大数据和先进的分析能力可以更好地帮助银行识别、计量、缓释、监控风险，了解客户潜在的风险，建立覆盖贷前、贷中、贷后的数字化风险管控体系。
随着移动互联网的普及，银行服务从传统的实体网点转向线上平台和移动应用，客户可以通过手机银行、网上银行、微信银行等渠道随时随地完成转账、支付、理财等金融活动，打破传统金融服务在时间、空间上的界限，极大地提高了服务的便捷性和效率，提升了用户体验，同时也降低了运营成本。
此外，利用大数据和人工智能等技术，深入发掘数据要素价值，帮助银行更好地认知客户，理解客户需求和偏好，提供更个性化的金融服务。随着人脸识别、语音识别、OCR、RPA等技术逐渐成熟，人工智能技术在银行对客服务和经营管理中的推广应用愈加广泛，对客服务质效不断提升。
值得一提的是，任何一项技术从实验室产品到大规模的工程应用，都需要一个过程，离不开成熟的内外部条件，AI也不例外。李炯表示，“它的发展和应用，技术是一个方面，更重要的是需要配套的法律法规和制度体系。金融作为强监管的行业之一，在AI的应用上更受相关法律法规、行业规范所约束。”
他进一步指出，就目前来看，生成式AI的应用前景仍存在一定限制，但它能够在内部流程改造以及获客、风控、运营、验真等细分领域起一定的辅助作用，提高效率、降低差错。目前杭州银行已在智能客服、文档处理、客户营销等方面落地一些场景，用生成式AI进行行业知识的咨询与问答，帮助提高工作效率、优化服务体验。对于生成式AI，我们目前更多是关注，并积极探索相关技术应用场景。
对金融机构来说，内部数字化和数据治理是做好数字金融的基础。2021年，杭州银行制定了《杭州银行五年战略规划（2021—2025）暨三年行动计划》和《“十四五”信息科技战略规划》，明确了未来5年数字化改革方向，将数字化转型上升为全行的核心发展战略，深入推进“数智杭银”建设，加速数智赋能，推动金融与数字技术的有机融合。
“从成立之初，杭州银行就把信息化作为重要抓手，近年来更是主动投身数字经济大潮。”在李炯看来，人才和数据是杭州银行的两大重要抓手。
他认为，“科技人员不应只局限于科技部人员，而是应该分布在全行各个部门。”杭州银行加大了数字化人才的培养和引进力度，不断优化人才结构。银行对数字金融人才的需求具有持续性和长期性，尤其是要既懂科技、又懂业务的复合型人才。目前信息技术部员工已有1000余人。
为更好地发展数字金融，杭州银行高度重视复合型人才队伍建设，制定了“百人选育”计划，在全行培养既懂业务、又懂科技的数字化人才。2022年和2024年已分别实施两批次“百人选育”计划，加速数字人才成长。同时注重科技力量输出，信息技术部先后向各总行部室输送、派遣科技人才，不断充实开发力量。
“数据治理要在银行内部管理中站C位。”李炯进一步指出，数据是金融机构的核心资产，数据治理是全行性的工作，由全行共同参与。在强化数据治理方面，杭州银行加强规划设计，建立了资产负债管理委员会、数字化管理小组、数据治理团队、部门与机构等四层数据管理体系，齐抓共管推动数据治理运转有序，切实加强数据的收集、整理、分析和应用能力，为业务决策、产品创新、风险防控等提供有力支撑。
李炯介绍，目前杭州银行数字金融服务建设向纵深推进，公司更注重提升数据治理水平，构建全面支撑业务发展的数字平台，以数字思维去重塑银行业务及经营管理模式，从客户经营、产品运营、风险体系等方面加强银行整体经营和服务能力。
比如，赋能客户服务。结合场景创新，加快完善数字化产品和服务体系建设。推进信贷数字化建设，优化信贷流程，利用数字化技术优化赋能信用评价，多渠道刻画客户信用水平，创新数字信贷产品。健全客户运营的数字化体系建设，建设线上线下全场景的数字化客户营销平台。通过数字化远程服务建立新型的客户触达路径，加快网点智能化、小型化改造。
同时，释放数据要素价值。持续发力数据汇聚、数据服务、数据运营、数据管理“四大能力”建设，通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式，提高大数据分析对实时业务应用、风险监测、管理决策的支持能力。
还可以升级信息科技运营体系。加强科技自主能力建设，完成系统架构的全面转型，实现信息科技的一体化智慧运营，提升数字化支撑能力，为发展数字金融奠定坚实的科技基础。此外，加强能力建设。着重培育创新管理机制，提升生产效能、探索数智化业务和管理流程，进一步拓展人工智能等技术在金融服务、业务运营、经营管理等各类场景中的创新应用，实现降本增效。
“如今，数字化转型已成为银行间的战略共识，深刻改变着传统金融行业的面貌。”李炯表示，未来，数字金融将进一步发挥广覆盖、低成本、高效率等优势，更加紧密地服务于实体经济，这对我们来说既充满前景，也存在一定的挑战。
从银行内部来说，一方面，数字金融服务实体经济发展新质生产力，需要大量既懂金融业务又掌握数字技术的复合型创新人才作为支撑。这就要求我们，加强金融科技人才培养，通过内部造血与外部输血相结合的方式，一是做好内部培养工作，挑选有动力、有潜质的员工进行数字能力的补全和提升；二是加强外部引进，逐步优化员工的知识结构，储备一批高素质的复合型人才。同时，也可加强与行业协会、高校、科研院所的合作，共建共享人才数据库，构建和完善人才交互平台，夯实科技人才储备力量。
另一方面，发展数字金融，要求银行具备较强的技术创新和应用能力，能够快速掌握涌现的新兴技术并开发市场需要的产品和服务，以满足差异化竞争的需要。这就要求我们，持续加大在金融科技领域的研发投入，不断增强科技自主能力与敏捷开发能力，积极探索新技术在金融行业的应用场景，针对不同地区不同客户的多样化需求，快速开发个性化产品与服务，推动全行数字化服务能力持续提升。
从外部环境来说，数字金融背后孕育着众多新生态的元素，包括大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿技术，需要完善的监管体系来保障其健康有序发展。银行作为强监管行业，在数字金融领域的发展更需要相应配套法律法规、制度体系的落地与完善。
数字化转型的本质在于以数字思维去重塑银行业务及经营管理模式，用科技服务客户，用数据赋能业务。使用数据来解决信息不对称的问题，是能够比较有效解决信息不对称风险的手段。
数字金融想要行稳致远、有所发展，就必须解决数据的问题。李炯表示，“就目前来看，数据的流通、使用与管理等方面仍面临诸多挑战，未来我们也希望能够积极参与、尝试，在推动数据流通共享、加强数据隐私保护、提高数据使用质量等方面展现杭银担当，充分发挥数据价值，推动数字金融健康稳步发展。”
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