来源：北京商报
不用跑银行提交材料，动动手指就能申请高达百万元的信用卡额度，你敢信吗？11月13日，北京商报记者调查发现，诸如此类的代办广告在中介的宣传中随处可见，品牌硬、额度高、利率低、期限长的大额分期信用卡成为营销“香饽饽”。看起来网上代办信用卡似乎非常美好，不仅发卡时间快，透支额度还高，但实际操作中可能存在诸多风险隐患，金融消费者需谨慎对待，小心被坑。
中介称月息最低可到0.19%
急需用钱，但手头资金不足怎么办？最近，郑杨（化名）偶然看到了一则关于信用卡办理的广告，广告声称，有一种信用卡与众不同，不仅拥有超高额度，而且分期灵活，利息低，非常适合急需资金周转的人士使用。看到这样的信息，郑杨动心了，他立即联系了中介希望能尽快解决眼前的资金问题。
普通信用卡审批额度在1万—10万元不等，什么类型的卡片能轻松获得高额度审批？北京商报记者以急需资金周转人士身份向多位中介进行了咨询，无一例外，中介均推荐了大额分期信用卡。
“大额分期信用卡的额度比普通信用卡更高”，一位中介称，该公司对接的大额分期信用卡最高可以办理30万元审批额度，月利率为0.22%，客户可以根据实际需要使用额度，并支付相应的利息。谈及代办手续费，这位中介坦言，为信用卡审批额度的3%。
另一位中介营销的大额分期信用卡利率更低，他强调，“通过我的渠道办卡，月息最低可以做到0.19%，卡片初始额度通常在30万—50万元之间，若客户当月使用了10万元，那么该月的利息仅为190元。大额分期信用卡通常作为紧急备用金使用，在需要大额资金时，可以直接进行分期或大额提现，服务费同样为审批卡片总额度的3%”。
谈及大额分期信用卡代办“抬头”的原因，北京寻真律师事务所律师王德悦指出，首先，市场需求旺盛，由于大额信用卡申请的门槛相对较高，一些消费者因信用记录不佳或收入不稳定等因素，难以顺利获得信用卡，这为信用卡代办服务创造了一个潜在的市场空间。其次，监管存在盲点，尽管相关监管部门持续加大了对信用卡代办行业的监管力度，但由于该行业涉及众多环节，监管难度较大，这使得一些不法分子仍有机会利用漏洞从事非法代办活动。最后，消费者自身风险意识不足，部分消费者为了追求一时的便利和优惠，往往忽视潜在风险，选择通过代办机构办理信用卡。
防止踏入高额负债陷阱
代办信用卡正是利用了部分消费者对信用卡知识的缺失，一些消费者在初期咨询业务时并不理解普通信用卡与大额分期信用卡之间的不同，容易被中介诱导抬高负债。
“普通信用卡自己去银行官网就能办，但额度太低了”，一位中介人士提到，“我们公司提供的办理方案有两种，一种为将3家银行的大额分期信用卡额度进行组合，审批额度最高可以达到100万元；还有一种为办理银行推出的单一产品，额度也能达到100万元，但要求比较高，审批难度大”。
从中介的口中，大额分期信用卡性价比较高，办理简单，只要提供身份证、社保、公积金、征信信息即可，对于征信资质存在问题的客户，也有特殊渠道。有中介人士直言，“每个银行有不同要求，征信有问题的客户需要先面签然后再添加公司‘白名单’，可以走特殊批款渠道”。当北京商报记者问及进一步流程时，中介称内部流程需要保密。
大额分期信用卡的使用是否真如中介所言如此便捷？北京商报记者调查获悉，在产品设计方面，此类卡片通常用于专项消费额度，例如装修、购车等，在进行大额消费后，持卡人需要向银行提供相关的消费凭证，证明资金已经按照约定的方式使用，而中介并未提到这则信息。对于贷后消费凭证的具体内容，在多番追问之下，一位贷款中介提到，“如果需要做贷后管理，要再加审批总额度的3%作为手续费，提供终身服务”。
大额分期信用卡主要面向的是较为优质的客户群体，这类客户通常具备良好的信用记录、稳定的收入来源。然而，如果一些还款能力较低的客户在中介的诱导之下申请了大额分期信用卡，极有可能会踏入高额负债的漩涡。
在博通咨询金融行业首席分析师王蓬博看来，代办中介往往以各种理由收取高额的手续费，声称能够保证办卡成功且额度高。但实际上，消费者支付了手续费后，可能无法获得承诺的信用卡，或者拿到的信用卡额度与预期不符，导致经济损失；如果代办机构通过不正当手段为消费者办理信用卡，一旦被银行发现，银行会追究消费者的责任，可能会导致消费者的信用卡被冻结，影响客户的征信。
建立严密客户信息审核程序
信用卡代办一直处于野蛮生长地带，严重侵害了消费者的财产安全权，扰乱了正常的金融市场环境。对于市场上存在的代办行为，近日，包括国有大行、股份制银行、地方中小银行在内的多家金融机构发布公告指出，切勿相信中介代办等渠道，不要轻信虚假宣传，提防非法收取办卡手续费、提成费、担保费、卡片激活费等各类费用的不法行为。
在规范用卡方面，多家银行表示，个人信用卡只能用于消费领域，不得用于生产经营、固定资产投资、证券市场、投资理财等非消费领域和其他违法违规用途。
打击代办“黑产”还需要多方面的努力和综合治理。王蓬博进一步指出，要想规避灰“黑产”，在信用卡申请环节，银行应该采用多因素身份验证技术，如人脸识别等，确保申请人的身份真实可靠，并且对申请人提供的身份信息、工作证明、收入证明等资料进行严格审核；还应该通过对客户的交易行为、还款行为等进行分析，建立行为分析模型，识别潜在的风险行为。
王德悦谈及了构建并完善内部风险控制体系的重要性，他强调，银行应确立严密的客户信息审核程序，加强实名制核查，涵盖身份验证、电话号码真实性核查以及银行账户合法性确认，确保申请人信息与持卡人信息的一致性。其次，建立风险预警系统，对高风险交易实施实时监控，运用大数据分析技术，对代办信用卡的异常交易模式进行监控，及时识别并阻止可疑活动。同时，加强内部员工培训，提升对代办信用卡“黑产”的识别和防范能力。
目前金融诈骗手段花样繁多，消费者务必提高警惕。王德悦提醒，如果信用卡营销中出现以下情况，则可能涉嫌诈骗：一是承诺无论信用记录如何都能成功办理信用卡；二是要求消费者支付高额费用，但不提供正规发票或合同；三是营销人员使用虚假身份或信息，误导消费者；四是营销过程中存在强迫或欺诈行为，例如威胁消费者不办理信用卡将影响其信用记录等。因此，消费者在面对信用卡营销时，应保持警惕，仔细辨别营销人员的身份和营销内容的真实性，以避免上当受骗。
北京商报记者 宋亦桐
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